Financiamento ou Consórcio?

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Financiamento ou consórcio? Na verdade o mais indicado é um bom planejamento, ter paciência e avaliar se você realmente precisa comprar aquilo através do financiamento ou consórcio. Para ambos, terá que pagar taxas que tornam o bem mais caro do que se você fosse comprar à vista, mas quando se trata de um bem com o valor alto, poucas pessoas têm o dinheiro em mãos para pagar à vista e acabam recorrendo a um consórcio ou financiamento.

A princípio, financiamento, é um método de compra a longo prazo e funciona como uma espécie de empréstimo que exige um valor mínimo de entrada, podendo se tornar ema desvantagem no caso de automóveis. Do mesmo modo, o banco escolhido para o financiamento paga ao vendedor o valor à vista e então, automaticamente, a sua dívida passa a ser com o banco, que te cobra parcelas mensais com juros embutidos nelas.

Assim que o crédito é aprovado e a transação concluída, você pode usufruir daquele bem. No entanto, ele fica, via de regra, alienado fiduciariamente. Na prática, isso significa que ele está preso à instituição que concedeu o crédito até o fim do pagamento das parcelas. Nesse momento, portanto, ele ainda não é 100% seu.

Para vendê-lo, por exemplo, você precisa da autorização do banco, que passará a dívida para o novo comprador. Ele poderá pagá-la à vista ou assumindo as parcelas.

 

Vantagens do financiamento:

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  • Prazos mais longos de até 35 anos, quando se trata de financiamento imobiliário e até 5 anos para financiamento de veículos;
  • Taxas baixas, especialmente tempos de Selic na mínima histórica;
  • Também é possível contratar uma parcela que caiba no orçamento;
  • Indicado para quem quer receber o bem de imediato.

Desvantagens do financiamento:

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  • Endividamento de longo prazo;
  • Exige valor mínimo de entrada (no caso de imóveis);
  • Juros que tornam o bem mais caro ao final do prazo;
  • Condições exigidas pelo credor, como abertura de conta, etc;
  • CET (Custo Efetivo Total) com tarifas e taxas extras.

Acima de tudo, o consórcio, que também é um investimento a médio ou longo prazo, oferece a contemplação por sorteio, que pode acontecer tanto no primeiro como no último mês de existência do grupo. Assim, se você não tem pressa, basta pagar as mensalidades e esperar. Caso queira agilizar o recebimento da carta de crédito, basta antecipar algumas parcelas ou, realizar lances para obter vantagens nos sorteios.

 

Mas afinal, como funciona? – Financiamento X Consórcio

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Em primeiro lugar, a partir do momento que você decide pelo consórcio, você deverá encontrar uma instituição que administre toda a operação. Segundo a Associação Brasileira de Consórcios (ABAC), atualmente, existem mais de 100 empresas no Brasil. Se a instituição não estiver presente na lista, melhor procurar outra. Isso porque consórcios com entidades não cadastradas dificultam a reclamação por seus direitos em caso de problemas.

Antes de participar de uma operação desse tipo, certifique-se de que você está firmando contrato com uma marca séria, que vai assumir os compromissos e agir com confiança e transparência. Para isso, é importante que você verifique o histórico da entidade para saber se ela acumula queixas em órgãos de defesa do consumidor e em sites como o consumidor.gov e ReclameAQUI, destinados a apresentar e intermediar reclamações e problemas.

Observação: todo o sistema do consórcio é prescrito pela Lei 11.795 e supervisionado pelo Banco Central.

 

Possui taxas?

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Sobretudo, após fazer a escolha, é feito um contrato entre o consorciado e a instituição administradora. É importante ler as cláusulas do documento com atenção (consulte um advogado, se for necessário), já que elas descrevem os seus direitos e deveres no consórcio. Nelas, também estarão informados os valores a serem pagos e recebidos. Por isso, não deixe passar nada despercebido.

O pagamento deve ser realizado todos os meses, respeitando os critérios previstos no contrato. Em geral, ele é constituído por quatro fatores:

  • Fundo comum
  • Taxa de administração
  • Seguro
  • Fundo de reserva

Vale destacar que, além do pagamento mensal, é possível pagar parcelas adicionais, a fim de antecipar investimentos. Existe também a possibilidade de dar lances, que explicaremos mais à frente.

Outro ponto importante que você deve levar em consideração é a falta de pagamento. Quando um consorciado inadimplente é sorteado, um número mais próximo é premiado em seu lugar. As cláusulas do contrato apresentam regras claras quanto à exclusão de um integrante por causa da inadimplência, assim somo sobre o tempo limite para normalizar essa situação.

Também é comum que existam multas para quem não paga as parcelas em dia. Certifique-se de conhecer bem os critérios do consórcio que pretende participar e, em caso de imprevistos, fale com um representante da sua administradora e pergunte sobre o que pode ser feito em situações extremas.

Contemplação

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A contemplação é o momento mais aguardado pelos integrantes, afinal é nessa hora em que  eles recebem o que tanto desejam. Existem duas formas de ser contemplado: sorteio ou lance. Nunca acredite em administradoras golpistas que prometem cotas com garantia de conseguir a contemplação em determinada data.

Tanto o sorteio quanto a abertura dos lances são feitos todo mês, em assembleias. Do mesmo modo, durante esse evento, é necessário que haja representantes dos consorciados para comprovar a idoneidade do processo. Algumas instituições também transmite as assembleias ao vivo.

Geralmente nesses eventos, são concedidos pelo menos, dois bens: um pelo sorteio e outro pelo lance. Porém, pode ser que sejam contempladas mais pessoas. Da mesma forma, isso vai depender essencialmente do valor presente no Fundo Comum. Tanto quanto, grupos maiores podem ter fundos com grandes quantias e podem fazer mais entregas mensais.

Sorteio

Todo consorciado que pagar as suas mensalidades em dia pode ser sorteado (normalmente, por meio de um sorteio com bolas numeradas) para receber o seu bem ou serviço em instantes. Ou seja, todos têm a mesma probabilidade de vencer.

Lances

Servem para antecipar a contemplação e é composto por um pagamento a mais, além da parcela mensal. Os lances são anotados com antecedência, para que todos eles se mantenham em sigilo e não seja possível mudá-los durante as assembleias. Porém, dependendo da administradora escolhida, existem modificações nos critérios de definição dos valores de lance. Portanto, converse com um representante para conhecer as particularidades do seu plano.

Diante dessas informações, reflita: que alternativa acha mais razoável? Será financiamento ou consórcio?

Para saber mais sobre finanças leia nossas outras matérias.

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